Mise de fond : Prêt Conventionnel vs Prêt Assuré, quel Choix Pour Votre Hypothèque ?

Lorsque vous achetez une maison, l’un des choix les plus importants concerne le type de prêt hypothécaire que vous allez prendre. Deux options principales s’offrent à vous : le prêt conventionnel et le prêt assuré. Votre décision dépendra principalement de votre mise de fonds, qui peut être aussi basse que 5 %. Chaque type de prêt a ses avantages et ses inconvénients, et peut influencer votre capacité à investir ailleurs ou à rembourser rapidement votre prêt. Décryptons ces deux options pour vous aider à faire le meilleur choix.

1. Le Prêt Assuré : Une Entrée Rapide Sur le Marché

Le prêt assuré est destiné aux acheteurs qui mettent moins de 20 % de mise de fonds. Il nécessite l’achat d’une assurance prêt hypothécaire, fournie par des organismes comme la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty.

Les caractéristiques du prêt assuré :

• Mise de fonds minimale : 5 % pour une propriété de moins de 500 000 $, 10 % pour la portion excédentaire.

• Obligation d’assurance prêt hypothécaire : Le coût de cette assurance varie entre 2,8 % et 4 % du montant du prêt et peut être ajouté à votre hypothèque.

• Taux d’intérêt souvent plus avantageux : Les banques offrent généralement des taux plus bas, car le prêt est garanti par l’assurance.

  
  

Avantages du prêt assuré :

✅ Accès rapide à la propriété : Vous n’avez pas besoin d’économiser 20 % avant d’acheter, ce qui est un avantage dans un marché en hausse.

✅ Possibilité d’investir ailleurs : Plutôt que de bloquer une grosse somme dans une mise de fonds, vous pouvez investir le reste de votre argent pour diversifier votre patrimoine.

✅ Taux d’intérêt compétitifs : Comme le prêt est assuré, les banques prennent moins de risques et peuvent offrir des taux plus attractifs.

Inconvénients du prêt assuré :

❌ Coût additionnel : L’assurance hypothécaire augmente le coût global de votre prêt. ❌ Montant maximal limité : Vous ne pouvez pas emprunter plus de 1 M$, car l’assurance est obligatoire pour les prêts avec une mise de fonds inférieure à 20 %.

2. Le Prêt Conventionnel : Un Choix de Sécurité

Un prêt est considéré comme conventionnel lorsque vous mettez 20 % ou plus de mise de fonds, ce qui vous dispense de l’assurance hypothécaire.

Les caractéristiques du prêt conventionnel :

• Mise de fonds de 20 % ou plus : Réduit le montant emprunté.

• Aucune assurance hypothécaire requise : Ce qui diminue le coût global du prêt.

• Flexibilité accrue : Possibilité d’accéder à des options de financement plus variées, comme des prêteurs alternatifs.

  
  

Avantages du prêt conventionnel :

✅ Économies à long terme : Sans assurance hypothécaire, le coût total de votre prêt est réduit.

✅ Paiements mensuels plus bas : Puisque vous empruntez un montant plus faible, vos mensualités sont plus abordables.

✅ Meilleure équité dès le départ : Avec une mise de fonds plus élevée, vous possédez une plus grande part de votre maison dès l’achat.

Inconvénients du prêt conventionnel :

❌ Temps d’épargne plus long : Accumuler 20 % de mise de fonds peut prendre plusieurs années, ce qui retarde votre achat.

❌ Opportunités d’investissement limitées : L’argent mis dans votre maison pourrait être utilisé pour investir ailleurs et générer un meilleur rendement.

3. Quelle Stratégie Adopter ?

Le choix entre un prêt assuré et un prêt conventionnel dépend de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque.

• Vous êtes un investisseur dans l’âme ? 🏡📈 Un prêt assuré peut être une meilleure option, car il vous permet d’entrer plus tôt sur le marché immobilier tout en conservant du capital pour d’autres investissements.

• Vous voulez rembourser rapidement votre hypothèque ? 💰✅ Un prêt conventionnel est idéal, car il réduit vos coûts à long terme et vous aide à vous libérer plus vite de votre dette.

4. Consultez un Expert

Avant de prendre une décision, consultez un courtier hypothécaire. Il pourra vous aider à analyser votre situation et à choisir la meilleure option en fonction de vos revenus, de votre épargne et de vos projets futurs.

Conclusion : Faites le Choix Qui Vous Correspond !

Il n’y a pas de réponse universelle : le bon prêt est celui qui correspond à votre situation et à vos objectifs. Que vous optiez pour un prêt assuré avec une mise de fonds minimale ou un prêt conventionnel pour éviter les frais supplémentaires, l’essentiel est d’avoir une stratégie claire et adaptée à vos ambitions.

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